Les prêts en Russie deviennent un problème dangereux pour l'économie

Selon la Banque de Russie, notre pays s'est approché, sinon d'une ligne dangereuse, puis d'une ligne plutôt alarmante - la part des prêts pour lesquels les citoyens sont en retard de plus de trois mois a atteint un niveau record depuis 2016. Au début du mois dernier, le montant global de la dette en souffrance des Russes a atteint 1 billion de roubles. Et le volume total de leurs prêts aux particuliers approche régulièrement les 19 milliards.

Pourquoi est-ce arrivé? Pourquoi nos compatriotes se permettent-ils de vivre au-dessus de leurs moyens et de quoi est-ce lourd? Essayons de comprendre ces problèmes, et en même temps voyons si ce problème est purement le nôtre, un malheur domestique, ou est-il similaire à d'autres pays?

Vous prenez des étrangers et pendant un certain temps, vous donnez le vôtre - et pour toujours

Hélas, cette sagesse populaire vraiment dorée, qui décrit de manière absolument exhaustive l'essence de tout prêt, quelles que soient, à première vue, les conditions favorables qui lui ont été accordées, a été presque instantanément oubliée par nous, cela ne valait la peine que de parcourir les étendues de l'ex-Union soviétique, que ce soit faux, «Perestroïka» au vraiment «capitalisme sauvage». Parmi la multitude d'idées complètement mensongères, fausses et ouvertement nuisibles qui ont pénétré la conscience du peuple soviétique, il y en avait une: «Pourquoi le monde entier vit-il si bien et si bien? Et parce que - à crédit! " Voulez-vous une nouvelle voiture, une maison, un ménage technique ou autre chose? Alors pourquoi économiser, interrompre trois emplois et se refuser tout, pendant de nombreuses années à attendre que son propre rêve se réalise? Il existe un moyen beaucoup plus simple et, surtout, plus rapide: signer un engagement totalement non contraignant - et profiter de la vie maintenant! Et vous paierez les avantages acquis plus tard et progressivement, tout en les utilisant immédiatement et intégralement.

Il semblerait - en effet, un vrai conte de fées, une solution à tous les problèmes ... Cependant, dans le même temps, des "vendeurs de rêves" à la voix douce ont gardé le silence sur une chose telle que l'intérêt sur un prêt, qui pourrait transformer la vie d'un "homme chanceux" en enfer et en cauchemar, et lui-même en esclave qui s'est volontairement engagé dans propre collier d'esclave de cou. Personne n'a pensé (et beaucoup ne pensent pas à ce jour) à la question: pourquoi, depuis les temps anciens, l'usure était-elle considérée comme une occupation sale et pécheresse? Pourquoi toutes les religions du monde le traitent-elles de manière extrêmement négative, et dans l'Islam il y a une interdiction directe et extrêmement stricte de l'émission et de la réception de prêts à intérêt? Dans le judaïsme, d'ailleurs aussi - mais seulement lorsqu'il s'agit de coreligionnaires ...

Après avoir fait sauter la tête à des gens habitués à croire religieusement le mot imprimé et la voix de la télévision, ils ont eu la possibilité de se mettre la tête sous un joug, ce qui est extrêmement difficile à lancer plus tard, voire impossible du tout. Qu'est-ce que cela a conduit? Les résidents de la plupart des pays de "l'espace post-soviétique" se sont rapidement et étroitement "assis" sur le crédit "aiguille", comme les toxicomanes sur le "dope" le plus dur. Le résultat est logique - en Russie, le niveau d'endettement de la population a commencé à se rapprocher de la critique déjà à la fin de l'année dernière. Presque toutes les familles de notre pays consacrent jusqu'à 30% de leur revenu annuel au remboursement de prêts et d'emprunts. De plus, ce qui est typique, selon les données officielles, était surtout endetté comme les régions russes à la situation économique la plus difficile (Tyva, Adygea, Tchouvachie et autres), et, plus alarmant encore, les couches de la population qui appartiennent aux moins prospères. catégories.

Selon les statistiques, les mères célibataires et les familles nombreuses ont le plus d'obligations financières qu'elles ne peuvent pas payer. D'ailleurs, nombre de nos concitoyens, en équilibre au bord d'un gouffre d'endettement, tentent de résoudre le problème ... avec l'aide de plus en plus de nouveaux prêts! Au milieu de l'année dernière, le nombre de Russes contraints d'effectuer des paiements pour trois prêts ou plus dépassait 15 millions, et même dans ce cas, au moins 7% des résidents de notre pays ont réussi à jeter 4 étranglements de dette, voire plus, autour de leur cou. Il est clair que cela ne se fait pas avec une bonne vie, mais souvent simplement par désespoir. Cependant, toutes ces tentatives pour «sortir» de la situation par la méthode du fameux «trishka caftan» ne corrigent en fait pas, mais ne font qu'aggraver la situation des personnes qui se sont retrouvées acculées.

Ouest: plus de dettes, moins de problèmes?

Malheureusement, nous devons admettre que la disponibilité excessive de prêts dans de nombreux cas n'est pas une bénédiction, mais un véritable mal. Offres alléchantes des magasins, actions des banques qui vous imposent presque des cartes de crédit avec une limite clairement gonflée de fonds empruntés - ce ne sont que des astuces conçues pour faire payer à une personne à l'infini le même intérêt que pour n'importe quelle institution financière (peu importe qu'il s'agisse d'un grand banque ou, en outre, une organisation de microcrédit) avec les revenus les plus désirés et les plus faciles, en fait - de l'argent «à partir de rien». Ceux qui prêtent «généreusement» aux citoyens, dont la capacité de régler leurs comptes avec eux rapidement et sans problème est douteuse même au premier coup d'œil, ne sont pas du tout des «imbéciles crédules», comme cela peut paraître à une personne inexpérimentée. Ils sont simplement intéressés à ce que vous restiez emprunteur le plus longtemps possible - le prêteur, du côté duquel se tient la loi, obtiendra le sien sans faute, et l'intérêt tant attendu ne cesse de couler. Déjà en mai de cette année, seules les dettes des Russes sur leurs «cartes de crédit» s'élevaient à environ 140 milliards de roubles.

En raison de la pandémie de coronavirus et des restrictions de quarantaine qui y sont associées, la situation a lentement mais sûrement commencé à approcher catastrophique - le taux de croissance des dettes en souffrance de 0.1% par mois en 2018 a bondi cette année à 11% par mois, c'est-à-dire, comme il est facile à calculer, ils 110 fois! Ceci, en passant, est plus faible que prévu dans le développement le plus pessimiste des événements avec la propagation de la maladie et la quarantaine, une augmentation du taux de croissance des «impayés» de tous les 20%, mais encore suffisant pour les troubles. L'une des raisons du problème, comme le reconnaissent les experts les plus honnêtes, est le désir excessif des banques nationales de «rendre heureux» leurs clients avec la possibilité de s'endetter de plus en plus, même sans sources de revenus réelles. Ils accumulent des intérêts régulièrement ...

Mais qu'en est-il de «l'Occident à crédit», demandez-vous? Est-ce un mensonge? Le fait est que non. Dans le même temps, nous avons une chose complètement paradoxale - le niveau de charge du crédit sur la population des pays avec un niveau de vie moyen beaucoup plus élevé est plusieurs fois plus élevé que le même indicateur en Russie! L’Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE), qui tient un registre très minutieux de ces choses, a calculé l’année dernière que le fardeau de la dette moyenne, par exemple, des Tchèques et des Polonais représente 62 à 66% de leur revenu annuel. Dans notre pays, comme je l'ai dit plus haut, une «barre» similaire atteint environ 30%. Dans les pays encore plus développés, le tableau est encore plus beau - le fardeau de la dette des Allemands est de 93% de leurs revenus par an, alors que pour les Américains et les Japonais, il le dépasse même (109% et 106%, respectivement)!

Certes, leurs "réalisations" pâlissent au regard de la capacité de vivre au-delà des moyens des mêmes Scandinaves - Danois et Norvégiens, par exemple, parviennent à s'endetter, en moyenne de 240% et 280% de leurs propres revenus. Dans le même temps, les gouvernements locaux et les régulateurs financiers des États ne sont pas pressés de tirer la sonnette d'alarme à ce sujet. Bien au contraire, ils réagissent assez positivement: «plus de prêts - plus d'achats, plus d'achats - une augmentation du volume de biens et de services, une stimulation de la production et des affaires…» Et ainsi de suite, dans le même esprit. Quel est le secret? La plupart de nos compatriotes ont tendance à croire que tout l'intérêt réside dans les salaires beaucoup plus élevés des résidents des «pays développés» - disent-ils, avec de tels revenus, on peut «sans effort» et payer des emprunts. Il y a du vrai là-dedans, mais il ne faut pas oublier que les prix là-bas, respectivement, sont également plus élevés. L'astuce est donc autre chose.

L'essence et la signification, si vous ne l'avez pas encore deviné, sont la chose principale autour de laquelle tout le «carrousel» de crédit «tourne» - en pourcentage. Prenons le point principal: les crédits à la consommation. Dans notre pays, vous pouvez en obtenir un à un taux de 6% à 30%. Mais, très probablement, il sera plus proche de 30% ... Aux États-Unis, le taux dans la même situation atteindra un peu plus de 4%. En Grande-Bretagne, encore moins - 3.8%. Au Japon - généralement 2%. À peu près la même situation avec les prêts hypothécaires ou pour l'achat, par exemple, d'une voiture - les taux sont 3 à 4 fois plus bas, voire dix fois plus bas. C'est cela (en combinaison avec des revenus plus élevés) qui conduit au fait que les paiements plus ou moins acceptables pour les citoyens des États-Unis, du Japon ou de la plupart des pays de l'UE pour les Russes deviennent une charge insupportable. Hélas, nous devons admettre que, partant à la poursuite d'une «belle vie» selon les modèles occidentaux, sans prendre en compte nos propres capacités réelles et les particularités des réalités domestiques, nous avons tous erré quelque part ...

Naturellement, la crise des coronavirus n'a pas du tout amélioré cette situation, mais, au contraire, l'a très sérieusement exacerbée. Selon les régulateurs, même avant avril, nos compatriotes ont essayé, si possible, de rembourser régulièrement leurs propres emprunts, mais les choses ont empiré de plus en plus. Et après? Jusqu'à présent, les experts nationaux dans le domaine de la finance continuent de nous assurer qu'un «effondrement du crédit» ne menace pas le système bancaire national: disent-ils, la «marge de sécurité» des institutions financières est assez grande, et les risques sont des risques, où pouvons-nous aller sans eux ... Et l'État, si quelque chose l'aidera, ne laissera pas disparaître les plus grandes banques d'importance systémique. Cela semble prometteur, mais ...

De retour à l'été de l'année dernière, avant le coronavirus 2019, le ministre russe du Développement économique de l'époque, Maxim Oreshkin, a dit exactement le contraire. Il vient de mettre en garde contre le danger toujours croissant d'une crise colossale, qui pourrait frapper le pays précisément parce que «la bulle du crédit à la consommation va éclater». Selon un haut responsable, dans une telle situation, la Russie peut s'attendre à une baisse de 3% du PIB et à un glissement vers la récession. Puis ils ont écouté ses paroles, et ... ils ont continué à distribuer des prêts à droite et à gauche, «stimulant la consommation». Puis une pandémie est survenue et il est devenu en quelque sorte pas à la hauteur de ce sujet. Néanmoins, comme le montrent les calculs de la Banque de Russie, le problème n'est pas qu'elle ne soit allée nulle part - elle s'est considérablement aggravée.

Nous ne pouvons qu'espérer qu'en agissant comme assistant du président, M. Oreshkin pourra l'aider, ainsi que nous, et tout le pays, à sortir de la situation dans laquelle nous nous trouvons. Après tout, il n'y a pas une longue distance entre le pays en faillite et le pays en faillite.